Com o aumento das taxas de juros e a queda dos valores dos imóveis levando mais proprietários à inadimplência, um importante especialista em dívidas em dificuldades está enfatizando que o momento da comunicação com um credor pode determinar a gama de opções disponíveis para os mutuários. Jack Miller, da Gelt Financial LLC, argumenta que a visão convencional da execução hipotecária como um processo adversarial leva os mutuários a interpretar mal sua situação, muitas vezes levando-os a adiar o contato até que seja tarde demais.
Segundo Miller, mutuários que contatam credores cinco a dez dias antes de um pagamento perdido — com uma explicação clara e uma proposta concreta — são tratados como parceiros, enquanto aqueles que esperam o credor iniciar o contato são tratados como problemas. "Você tem muito mais credibilidade se ligar hoje do que esperar 30 dias para o credor te perseguir", diz ele.
Em situações de inadimplência, os credores mantêm discrição significativa sobre se devem oferecer tolerância, modificar os termos do empréstimo, diferir pagamentos perdidos para o final do empréstimo ou aceitar acordos de pagamento parcial. Essa discrição é moldada pela avaliação do credor sobre a confiabilidade e intenção do mutuário. Um mutuário que liga com antecedência e reconhece sua obrigação enquanto apresenta um plano demonstra qualidades que fazem um credor se dispor a trabalhar favoravelmente. "O credor sabe que você se importa, você os respeita", diz Miller. "É uma credibilidade tremenda."
Em contraste, um mutuário que espera até que o credor tenha enviado avisos, feito cobranças ou iniciado procedimentos legais perdeu essa credibilidade. Mesmo que a situação financeira do mutuário seja idêntica à de um chamador proativo, a percepção do credor difere nitidamente, e essa percepção molda o que é oferecido.
A comunicação precoce desbloqueia acordos específicos que de outra forma não estão disponíveis. Miller descreve várias opções concretas: um mutuário com três meses de atraso pode pedir ao credor para adicionar os pagamentos perdidos ao final do empréstimo e retomar os pagamentos normais; um mutuário que só pode fazer pagamentos parciais pode propor pagar a parcela regular mais um valor adicional a cada mês até que os atrasos sejam quitados. "A maioria dos credores tentará trabalhar com as pessoas", diz Miller, quando os mutuários "abordam o credor sem enrolação, sem desculpas" e apresentam um plano realista.
Uma vez iniciados os procedimentos legais, o ônus financeiro escala rapidamente. Miller observa que um mutuário originalmente com US$ 6.000 em atraso pode precisar juntar US$ 15.000 ou mais depois que os honorários advocatícios são adicionados. "Fica muito mais complicado e caro quanto mais você espera", diz ele.
Miller enquadra a tendência de evitar contato com o credor como uma resposta humana previsível ao estresse financeiro. Os mutuários muitas vezes sentem vergonha, ansiedade e incerteza, convencendo a si mesmos de que a situação se resolverá sozinha. Esse otimismo geralmente é infundado. "Não é realista", diz ele. O custo da evitação se acumula rapidamente: cada semana de silêncio endurece a postura do credor, avança os prazos legais e reduz as opções.
A Gelt Financial, que trabalha com mutuários em inadimplência, consistentemente descobre que o engajamento precoce produz melhores resultados do que a intervenção tardia. Miller recomenda contatar os credores cinco a dez dias antes de um pagamento perdido — por telefone, e-mail ou ambos — com uma explicação breve e honesta e um cronograma proposto para a resolução. "Aconteceu alguma coisa, fiquei doente, estava no hospital, sei que vence em 1º de julho, não vou conseguir pagar por 30 dias", diz ele, descrevendo o tipo de comunicação direta que preserva as opções.
À medida que o volume de mutuários inadimplentes cresce, a distinção entre aqueles que se comunicam cedo e aqueles que evitam contato provavelmente se ampliará ainda mais. Mutuários que agem proativamente mantêm acesso a tolerância, modificações de pagamento e opções de reestruturação que se tornam indisponíveis uma vez iniciados os procedimentos legais. Para mais informações sobre como a Gelt Financial trabalha com mutuários inadimplentes, visite geltfinancial.com/lending.
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