De acordo com um comunicado de imprensa da Zooby Home Exteriors, relatórios recentes descobriram que aproximadamente 51% dos sinistros de proprietários tratados pela USAA e seguradoras afiliadas foram fechados sem pagamento em 2025. Esse número não significa que a USAA negou indevidamente metade dos sinistros de seus proprietários. Os sinistros podem ser fechados sem pagamento porque o dano aprovado está abaixo da franquia, a apólice exclui a perda, o proprietário decide não continuar com o sinistro, sinistros relacionados são combinados ou um sinistro fechado é reaberto posteriormente. A USAA afirmou que, após considerar essas circunstâncias, menos de 6% de seus sinistros de proprietários foram negados sem pagamento.
A Zooby Home Exteriors explica a distinção e seu efeito prático sobre os proprietários em “USAA fechou 51% dos sinistros de proprietários sem pagamento. Antes de registrar, descubra o que seu telhado realmente precisa.” Os números surgem em um momento em que os danos por granizo estão recebendo atenção nacional renovada. Um relatório do New York Times de julho de 2026, “Dentro do ponto cego de bilhões de dólares dos Estados Unidos”, examinou o custo crescente do granizo e por que a ameaça permanece difícil de medir e prever.
Para os proprietários de San Antonio, as duas histórias apontam para a mesma preocupação. Os danos causados por tempestades podem se tornar um problema financeiro doméstico, especialmente quando os custos de reparo se aproximam ou ficam abaixo de uma franquia percentual para vento ou granizo. Após uma tempestade de granizo, os proprietários podem notar telhas soltas, grânulos nas calhas, ventiladores danificados, manchas no teto ou sinais de danos no telhado em toda a vizinhança. Esses sinais merecem atenção, mas não revelam a condição completa do telhado. Uma inspeção profissional pode ajudar a identificar danos visíveis por granizo ou vento, telhas levantadas ou faltando, perda de grânulos, flashing danificado, bases de tubos rachadas, infiltração de água, deterioração relacionada à idade e problemas isolados que podem ser reparáveis. Também pode identificar danos generalizados ou deterioração que podem exigir substituição.
A Zooby discute esses estressores do telhado em “O que está danificando seu telhado? Um guia do proprietário de San Antonio para inspeção, reparo e Zoobificação.” A inspeção responde a uma pergunta sobre o telhado: o que o telhado realmente precisa? A seguradora responde a uma pergunta diferente: o que a apólice cobre? A Zooby pode inspecionar o telhado e documentar as condições visíveis. A Zooby não determina se uma seguradora deve pagar um sinistro.
Muitas apólices de proprietários do Texas usam franquias percentuais para vento e granizo. Para uma casa segurada por $350.000, uma franquia de 2% para vento ou granizo equivale a $7.000. Se uma seguradora aprovar $6.500 em reparos cobertos no telhado, o proprietário pode não receber pagamento porque o valor aprovado é menor que a franquia de $7.000. O telhado pode ter danos legítimos de tempestade, e o reparo ainda pode ser necessário. A perda aprovada simplesmente não excede o valor pelo qual o proprietário é responsável. O Departamento de Seguros do Texas fornece um exemplo semelhante em sua orientação ao consumidor. O TDI explica que quando uma casa tem uma franquia percentual de $7.500 e precisa de $6.500 em reparos no telhado, a apólice não pagaria porque o custo do reparo é menor que a franquia.
A Zooby fornece uma explicação mais detalhada desse problema em “Franquias de Vento e Granizo no Texas: Por que seu Sinistro de Telhado Pode Custar Mais do que Você Espera.” “A porcentagem na página de declarações pode parecer pequena”, disse Zubiate. “Uma vez convertida em dólares, o proprietário pode descobrir que a franquia é de vários milhares de dólares. Esse número pode mudar completamente a decisão sobre o sinistro.” A Zooby está incentivando os proprietários de San Antonio a calcular sua franquia de vento e granizo em dólares antes que os danos causados por tempestades criem pressão para agir rapidamente.
O granizo é uma das ameaças climáticas severas mais caras nos Estados Unidos. O Instituto de Seguros para Segurança Empresarial e Residencial relata que as perdas anuais por granizo rotineiramente excedem $10 bilhões. Danos de uma única tempestade de granizo que atinge uma grande cidade podem chegar a $1 bilhão. “O granizo não é apenas um problema de telhado. Pode se tornar um problema financeiro doméstico”, disse Zubiate. “Um proprietário pode saber que tem seguro, mas não perceber o tamanho da franquia até depois da tempestade.” A Zooby examina o impacto doméstico das franquias percentuais em “A Surpresa de $7.000 do Granizo: O que os Proprietários de San Antonio Devem Saber Antes da Próxima Tempestade.”
A condição do telhado, a gravidade dos danos, a apólice de seguro e o tamanho da franquia podem afetar o que acontece após um evento de granizo. Um telhado pode já estar enfraquecido pelo calor de San Antonio, exposição aos raios UV, vento, idade, ventilação inadequada do sótão, problemas de instalação, detritos ou tempestades anteriores antes da próxima pedra de granizo cair. Alguns danos acontecem repentinamente. Outros problemas se acumulam lentamente até que uma tempestade os exponha. Alguns proprietários assumem que danos de tempestade significam que todo o telhado deve ser substituído. Isso nem sempre é verdade. Danos limitados podem ser corrigidos substituindo telhas danificadas, reparando o flashing, resolvendo um vazamento ou realizando outro reparo direcionado no telhado. Se o custo provável do reparo estiver abaixo da franquia, registrar um sinistro pode não resultar em pagamento do seguro. Outros telhados podem ter danos generalizados de tempestade, deterioração avançada ou problemas estruturais que tornam a substituição do telhado a opção responsável.
“Antes de um proprietário criar um registro de sinistro ou se comprometer a substituir o telhado, ele deve saber se o problema pode ser reparado”, disse Zubiate. “Essa informação pode evitar uma decisão cara baseada em medo ou suposições.” A franquia não é a única parte de uma apólice de proprietário que pode afetar um sinistro de telhado. Uma apólice pode cobrir o telhado pelo custo de reposição ou valor real em dinheiro. A cobertura de custo de reposição pode pagar o custo atual de reparo ou substituição da propriedade coberta, sujeito à franquia e outros termos da apólice. A cobertura de valor real em dinheiro subtrai a depreciação com base na idade e condição do telhado. Algumas apólices também podem conter cronogramas de pagamento do telhado, reduções de cobertura baseadas na idade, exclusões de danos estéticos, limitações de correspondência ou disposições especiais para vento e granizo. O guia de seguro residencial do Departamento de Seguros do Texas explica que os pagamentos de sinistros podem ser reduzidos pela depreciação e pela franquia, dependendo da cobertura.
A Zooby recomenda que os proprietários revisem a franquia de vento e granizo, os termos de custo de reposição ou valor real em dinheiro, as limitações de idade do telhado, os requisitos de depreciação, as exclusões de danos estéticos, as disposições de correspondência e quaisquer exclusões de vento ou granizo. Os proprietários devem perguntar ao seu agente de seguros ou seguradora para explicar como esses termos se aplicam à sua apólice. A Zooby não está aconselhando os proprietários a evitar sinistros legítimos de seguro. O seguro residencial existe para perdas cobertas. Danos graves de tempestade, vazamentos ativos e condições que possam causar mais danos à propriedade devem ser tratados prontamente. A Zooby está incentivando os proprietários a entender a condição do telhado, o custo provável do reparo e a franquia antes de registrar automaticamente. O Departamento de Seguros do Texas aconselha os proprietários a encontrar sua franquia e obter orçamentos de reparo. O TDI também observa que registrar um sinistro pode afetar os prêmios ou descontos por ausência de sinistros.
Após a inspeção, a opção apropriada pode ser reparo, Zoobificação ou substituição completa do telhado. O reparo pode ser apropriado quando os danos são limitados e o restante do telhado ainda é utilizável. A Zoobificação é o serviço da Zooby para telhados de asfalto envelhecidos que ainda têm vida útil. Pode ser considerada quando apenas o reparo não é a resposta completa, mas a substituição completa ainda não é necessária. Nem todo telhado se qualifica. Alguns telhados precisam de reparo. Outros precisam de substituição. Alguns telhados de asfalto que se qualificam podem ser candidatos à Zoobificação após inspeção. A Zoobificação não se destina a ocultar danos de tempestade ou prolongar a vida de um telhado que deve ser substituído. A Zooby também fornece uma Garantia de Crédito Limitada para a Zoobificação. Se a substituição completa do telhado se tornar necessária posteriormente, a Zooby pode aplicar um crédito para uma substituição completa do telhado realizada pela Zooby, sujeito aos termos escritos da garantia. O crédito não tem valor em dinheiro e não é reembolsável. Quando um trabalho maior no telhado for necessário, os proprietários também podem perguntar à Zooby sobre as opções de financiamento disponíveis. O financiamento não altera a franquia nem determina se a cobertura do seguro se aplica. Pode fornecer outra maneira de lidar com o trabalho necessário quando o proprietário deve pagar pelo menos parte do custo.
A Zooby lembra aos proprietários que um empreiteiro de telhados no Texas não pode legalmente renunciar, absorver, reembolsar ou ajudar um proprietário a evitar o pagamento de uma franquia de seguro. O Departamento de Seguros do Texas alerta os consumidores que ofertas de renúncia de franquia podem envolver reembolsos, faturas infladas ou outros arranjos destinados a fazer a franquia desaparecer. Os proprietários devem ter cuidado quando um empreiteiro promete um telhado gratuito ou diz que a franquia não precisará ser paga. A renúncia de franquia não é uma solução legítima para uma grande franquia de vento ou granizo.
