A maioria dos proprietários de empresas nunca vê uma discriminação clara do que paga para aceitar um cartão. Eles veem um único número em um extrato e assumem que esse número é a história completa. Normalmente, não é. William Stapleton, Presidente e CEO da Iron Rock Payments, passou sua carreira no lado dos pagamentos desse extrato, primeiro construindo a PayFacto e agora administrando a Iron Rock Payments. Ele diz que a confusão não é um acidente do setor; é uma característica estrutural de como os preços são apresentados. "A maioria dos comerciantes recebe uma taxa, não uma estrutura", disse Stapleton. "Uma taxa não diz quase nada até você saber do que ela é composta."
Stapleton divide uma típica taxa de transação de cartão em três partes separadas, cada uma definida por uma parte diferente. A primeira é a taxa de interchange, que vai para o banco emissor do cartão do cliente e é definida pelas próprias redes de cartões. Não é algo que um processador negocia em nome do comerciante e não muda com base em com quem o comerciante escolhe trabalhar. A segunda é a taxa de avaliação, que vai para a rede do cartão, seja Visa, Mastercard ou outra rede. Assim como o interchange, esta é fixa e se aplica independentemente do processador que a empresa usa. A terceira é a margem, que é a parte definida pelo processador e a única parte da taxa que é realmente negociável. "Interchange e avaliações são o custo dos trilhos", disse Stapleton. "A margem é o único item que reflete o processador que você escolheu."
Essa distinção é extremamente importante ao comparar provedores. Stapleton diz que a maior parte da confusão que ele vê por parte dos proprietários de empresas vem de tratar a taxa total como um único número negociável, quando apenas uma fração dela pode mudar. "Se um proprietário de empresa não sabe qual parte do número é fixa e qual parte é negociável, ele não pode realmente dizer se está fazendo um bom negócio", disse ele. "Eles estão apenas comparando dois totais sem saber o que há dentro de cada um." Isso também explica por que dois processadores podem cotar taxas principais muito diferentes enquanto cobram totais efetivos semelhantes, ou o contrário. Uma taxa cotada mais baixa, construída sobre uma margem maior, pode custar mais do que uma taxa cotada mais alta com uma margem menor, dependendo de como a empresa realmente processa seus cartões.
A abordagem de Stapleton com a Iron Rock Payments começa fazendo com que o proprietário da empresa separe os custos fixos da margem antes de comparar qualquer outra coisa. Ele sugere que os proprietários de empresas peçam a um provedor que mostre os custos de interchange e avaliação separadamente da margem, em vez de aceitar uma taxa combinada. Ele também sugere perguntar como a margem é aplicada, já que alguns provedores a aplicam como uma porcentagem fixa e outros incluem taxas por transação que se comportam de maneira diferente dependendo do tamanho da transação. "Uma empresa que realiza muitas transações pequenas é afetada de forma muito diferente por uma taxa por transação do que uma empresa que realiza menos transações, porém maiores", disse ele. "A estrutura certa depende de como a empresa realmente processa, não de qual número parece menor em uma planilha de vendas."
Stapleton disse que o objetivo de expor isso não é tornar cada comerciante um especialista em tabelas de interchange. É dar aos proprietários de empresas uma maneira de fazer perguntas melhores antes de assinarem qualquer coisa. "Você não precisa memorizar as regras das redes de cartões", disse ele. "Você só precisa saber que nem tudo no seu extrato é negociável, e a parte que é negociável é a parte que vale a pena realmente comparar." A Iron Rock Payments trabalha com proprietários de empresas nessa comparação diretamente, analisando extratos linha por linha para que os custos fixos e a margem sejam separados antes que qualquer decisão seja tomada. William Stapleton é Presidente e CEO da Iron Rock Payments, uma empresa de processamento de cartões de crédito. Ele fundou anteriormente a PayFacto, uma empresa de processamento de pagamentos sediada em Montreal que foi vendida para a Visa em 2019. Ele mora em Frisco, Texas.
