Paul Murray, CEO da Swiss Re Life & Health, emitiu um alerta contundente: nos próximos dez anos, muitas sociedades atingirão um ponto de virada demográfico onde o número de pessoas com mais de 65 anos excederá o de pessoas entre 30 e 59 anos, um grupo que tradicionalmente forma a espinha dorsal do sistema de vida e pensões. Em um artigo de opinião publicado no Dia Mundial da População, Murray argumenta que essa mudança não é meramente uma curiosidade estatística, mas um chamado à ação para a indústria de seguros redesenhar seus produtos para uma nova realidade demográfica.
Murray destaca que a tendência de envelhecimento já é visível nas principais economias. Nos Estados Unidos, adultos com 65 anos ou mais superam o número de crianças em 11 estados. A população com mais de 65 anos de Singapura quase dobrou em uma década, chegando a 21%, enquanto o Japão se aproxima dos 30%. Reino Unido, França e Alemanha não ficam muito atrás. Esses números, embora bem conhecidos, ainda não foram totalmente refletidos nas estratégias de produtos existentes, segundo Murray.
As implicações dessa mudança demográfica vão além dos números. Murray a descreve como um momento simbólico que força uma repensação do contrato intergeracional — como as sociedades fornecem cuidados e segurança financeira para a vida posterior. A aritmética que sustenta o sistema atual está quebrando: globalmente, a proporção de pessoas em idade ativa que sustentam financeiramente cada pessoa com mais de 65 anos deve cair de cerca de cinco para um em 2021 para três para um em 2050. Esse declínio coloca uma pressão crescente sobre famílias, sistemas públicos e indivíduos.
Murray argumenta que o desafio não é uma crise demográfica, mas de design. "Nossos sistemas foram construídos para vidas mais curtas e forças de trabalho maiores, e não foram reconstruídos para o mundo que estamos realmente entrando", escreve. Ele convoca a indústria de seguros a desenvolver produtos adaptados às necessidades dos consumidores mais velhos na próxima década, enfatizando que não haverá uma solução única. Em vez disso, é necessário um modelo colaborativo envolvendo famílias, governos, comunidades e o setor privado.
Pesquisas recentes de consumidores da Swiss Re na França e Alemanha revelam que as pessoas pensam na vida posterior em termos de resultados práticos: manter a independência, ser resiliente quando ocorrem choques de saúde e não se tornar um fardo para os filhos. Murray observa que a indústria passou décadas otimizando a acumulação de riqueza e a proteção de renda durante os anos de trabalho, mas agora deve aplicar o mesmo rigor à fase pós-aposentadoria.
O artigo aponta exemplos de soluções inovadoras que já estão surgindo. Na Ásia, produtos de saúde para idosos estão preenchendo uma lacuna real: a idade mediana do diagnóstico de câncer é 67, mas muitas apólices de doenças críticas expiram antes da aposentadoria começar. Produtos dedicados a doenças da vida posterior, como cobertura de câncer para idosos, estão ajudando a fechar essa lacuna de proteção. Na França, o seguro de cuidados de longo prazo ganhou força, com mais de 1,4 milhão de pessoas cobertas por soluções privadas juntamente com a provisão pública. Anuidades diferidas oferecem outro caminho, combinando flexibilidade hoje com renda garantida depois, transformando a longevidade de um risco financeiro individual em algo que pode ser compartilhado mais amplamente.
Murray conclui que essas soluções são peças do mesmo quebra-cabeça, cada uma expandindo o círculo de apoio em torno do indivíduo. "É assim que a próxima evolução do contrato intergeracional se parece na prática", escreve. Ele insta a indústria a tratar a próxima década como uma janela de desenvolvimento de produtos, em vez de um prazo, alertando que, se os produtos e instituições permanecerem construídos para uma realidade demográfica que já não existe, uma conquista se transformará em um passivo.
